Сложно представить современную жизнь без банковских карт. А ведь еще 100 лет назад у нас не было этого удобного платежного средства. Появившись в середине XX века, платежные карты стали неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека и сегодня активно вытесняют наличные деньги.
Но как пластиковые карты так быстро завоевали мир? Что связывает их с системой радиолокационного опознавания «свой-чужой»? И есть ли что-то общее у банковской карты и читательского билета? Попробуем разобраться.
Для начала выясним, с чего всё началось.
Принято считать, что впервые идея карточек, при помощи которых можно производить оплату в магазинах, была выдвинута в книге американского публициста и политического мыслителя Эдуарда Беллами «Оглядываясь назад: 2000–1887», вышедшей в 1888 году.
Всего три года спустя, в 1891 г. American Express (в то время это была курьерская служба по перевозке денег между компаниями и банками) выпустила первые дорожные чеки, изготовленные из картона. Они пришли на смену кредитным письмам, без которых до этого момента нельзя было получить деньги. По сути эти чеки и стали предшественниками карт. Однако они не были банковскими, а лишь подтверждали кредитоспособность владельца.
С 1914 года крупные американские отели, нефтяные компании и магазины начали выпускать бумажные карточки для самых богатых клиентов (впоследствии эта идею назвали «программой лояльности»). В начале XX века получить такие карты могли только надежные и кредитоспособные покупатели, которые очень давно пользовались услугами и товарами компании.
Главными целями «карт лояльности» того времени было отслеживание счета клиента и запись совершаемых им покупок. Появление таких карточек стало логическим продолжением оплаты в рассрочку. А еще так магазины стремились «привязать» к себе платежеспособных покупателей.
В 1919 г. на свет появилась первая настоящая кредитная карта. Ее выпустила компания Western Union Telegraph Company. Карта была бумажной и предназначалась только для членов Правительства США. Ее держатели имели право отправлять в кредит телеграммы.
Недолговечность бумажных карточек заставила искать им замену, и уже 10 лет спустя, в 1928 году Бостонская компания «Farrington Manufacturing» выпустила первые металлические карточки, на которых информация наносилась методом тиснения.
Тиснение наносилось специальным аппаратом – эмбоссером, поэтому метод получил название эмбоссирование. С помощью эмбоссера на лицевой стороне карточки выдавливалась буквенно-цифровая информация: кроме адреса владельца уже тогда на карте начали выбивать серию и номер карты, а также указывать срок ее действия.
Любопытно, что шрифт, которым наносилась информация на первые металлические карточки, используется и на современных пластиковых картах. Он отражен в международном стандарте и называется Farrington 7B – именем фирмы, первой применившей эмбоссирование.
Создание металлических карточек позволило в некоторой степени автоматизировать процесс их приема. Так, при оформлении покупки продавец на специальном прессе делал с такой карты оттиск на торговом чеке. Информация хранилась несколько лет, следовательно, было возможно вести учет продаж по каждой отдельно взятой карте.
В дальнейшем металлические карты стали выпускать из сплавов разных металлов, поэтому они были разноцветными, а к некоторым даже прилагался специальный чехол. При этом у всех металлических карточек внутри была специальная картонка, где держатель карты ставил свою подпись. Выпускались такие карты до конца 1950-х гг.
Сразу после окончания Второй мировой войны некий Джон С. Биггинс, специалист по потребительскому кредиту национального банка «Flatbush», расположенного в Бруклине, положил начало банковским кредитным картам. В 1946 году Биггинс придумал систему продаж, получившую название «Charge-it». Представители этой системы могли принимать от клиента расписки в качестве условия оплаты. Потом эти расписки сдавались в банк, а он соответственно оплачивал их со счетов покупателей. Кстати, здесь же, в банке «Flatbush», была впервые опробована классическая цепочка расчетов, которая применяется сейчас при использовании кредитных карт.
А вот первые карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены вовсе не кредитными организациями. Началом их истории считается встреча, которая произошла в одном из ресторанов Манхэттена в Нью-Йорке в 1949 году. Встречались Альфред Блумингдейл – внук основателя одного из крупнейших американских универмагов, Фрэнк Макнамара – глава небольшой компании, предоставляющей финансовые услуги, и юрист этой же компании Ральф Шнайдер. Результатом их дружеской беседы стало появление карты «Dine and Sign» (пообедав, распишись). Уже год спустя эта карта получила название Diners Club, и стала, по мнению многих исследователей, первой массовой платежной картой в мире.
Изначально с помощью этой карты проводилась оплата обедов, к тому же – в кредит. Тем не менее, карта Diners Club очень быстро стала универсальной, позволяющей рассчитываться за товары, а также обналичивать средства.
В середине ХХ века идею подхватили банки. Первую банковскую карту выпустил в 1951 году небольшой нью-йоркский «Long Island Bank». В 1958 году к выпуску карт приступила компания «American Express», позже, в 1960-м это сделал «Bank of America». На начало 60-х годов пришелся пик роста числа эмитентов в США, а также банковские карты начали появляться Европе.
Тогда же, в 1960 году, появилась и первая пластиковая карта. Одновременно с этим фирма IBM разработала безопасный способ хранения на карте клиентской информации – магнитную полосу. Массовое внедрение карт с магнитной полосой, а также развитие сетей банкоматов пришлось на период с 1966 по 1971 год.
Итогом многочисленных сложных слияний и поглощений карточных программ, принадлежавших разным американским банкам, уже к концу 70-х годов прошлого века стало создание таких международных платежных систем как Visa и MasterCard.
Карты большинства платежных систем на тот период были с магнитной полосой.
В 1974 году французский изобретатель и инженер Ролан Морено запатентовал идею смарт-карты памяти. Уже в начале 1975 г. он создал пластиковую карту, а через год продемонстрировал электронную оплату по кредитке.
Однако банки не сразу приняли идею Морено. Технология была достаточно дорогой, кроме того, не все верили в её надежность. И только в середине 1990-х карты со встроенной микросхемой получили распространение во многих странах.
А что же в нашей стране?
В СССР история банковских карт началась в 1969 году.
В это время Госкоминтурист СССР подписал первые агентские соглашения с Diners Club и American Express на обслуживание в Советском Союзе карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (в те годы именуемой BankAmericard), в 1975 г. – с альянсом EuroCard/MasterCard, в 1976 г. – с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением – Всесоюзным акционерным обществом «Интурист».
Банковские карты принимали к оплате только в системе магазинов «Березка», а также в отелях, где проживали иностранцы. Круг резидентов – держателей карт был очень узким, количество точек обслуживания исчислялось несколькими десятками, к тому же они были сосредоточены в столице и лишь в нескольких крупных городах, которые посещали иностранные туристы.
Всё изменилось в начале 1990-х, когда началось формирование первых коммерческих банков внутри страны. В это же время в России были созданы и отечественные платежные системы, первыми из которых стали STB Card и Union Card. Они быстро завоевали российский рынок и стали на нем лидерами. К 1998 году 180 банков выпускало карты Union Card, и около 100 банков занималось выпуском STB Card. Можно сказать, что именно эти две системы поделили между собой российский рынок.
Изначально появление пластиковых карт в России сопровождалось различными проблемами, в основном технического свойства (отсутствовали банкоматы, а также магазины, принимающие к оплате карты, да и вообще не было инфраструктуры их приема и обслуживания). Кроме того, в нашей стране отсутствовал определенный уровень культуры пользования пластиковыми картами.
Конечно, со временем ситуация изменилась. Постепенно начала появляться необходимая инфраструктура, а люди начали привыкать к банковским картам, в том числе и потому, что некоторые предприятия начали начислять на карты зарплату сотрудникам. Именно зарплатные проекты, договоры о которых в большом количестве заключались между банками и предприятиями, стали одним из самых быстрых путей распространения банковских карт в России.
В середине 1990-х годов в нашей стране начали распространяться карты с микропроцессором, которые получили широкое распространение. С их помощью на крупных предприятиях Урала, Сибири и других промышленных регионов создавались целые локальные платежные системы. Работники предприятий такими картами пользовались не только для снятия наличности, но и для оплаты обедов в заводских столовых, коммунальных услуг и даже товаров повседневного быта в магазинах. Последнее стало возможным благодаря тому, что предприятие, организовавшее выпуск карт, устанавливало торговые терминалы в магазинах города. Такая возможность получение денег на карту и отсутствие необходимости их обналичивать, была очень удобна в середине 90-х, когда в стране ощущался острый дефицит наличности.
Не менее важными клиентами для банков являлись туристы. В 90-х миллионы россиян получили возможность выезжать заграницу, и многие этой возможностью решили воспользоваться. Поток туристов создал широкий спрос на банковские карты, которыми можно было без проблем расплачиваться в другой стране, то есть на карты международных платежных систем.
К сожалению, вскоре после кризиса 1998 г. у отечественных платежных систем начались проблемы. Им стало сложно конкурировать с системами международными. Кризис сильно сказался и на таких системах как STB Card и Union Card. Они утратили свое влияние и перестали быть лидерами российского рынка банковских карт.
Работа по созданию национальной платежной системы возобновилась только в 2014 году. Было создано акционерное общество «Национальная система платежных карт» — оператор платежной системы «Мир». Уже в 2015 году российские банки начали предлагать клиентам карты национальной платежной системы, но массовый выпуск начался в 2017 году. Сейчас карты платежной системы «Мир» выпускают все банки в России.
Но вернемся на 20 лет назад.
Мы уже упоминали, что в середине 1990-х годах начали активно распространяться банковские карты со встроенной микросхемой – так называемые смарт-карты. Они были более надежными, чем карты с магнитной полосой, и могли хранить гораздо больше информации.
В 1994 году международные платёжные системы Europay, MasterCard и Visa, подписавшие годом ранее соглашение о совместной работе по развитию кредитных и дебетовых смарт-карт, опубликовали первую версию стандарта EMV – международного стандарта для операций по банковским картам с чипом. Абревиатура в названии стандарта образована от первых букв разработавших его платежных систем.
Появление этого стандарта значительно повысило уровень безопасности финансовых операций, ведь когда карты хранили информацию только на магнитной полосе, мошенники довольно легко могли изготовить точную копию карты и расплачиваться ею в магазинах и банкоматах. А вот появление карт с чипом сильно понизило такую возможность.
Именно повышение безопасности позволило в начале XXI века внедрить новую, бесконтактную технологию. Внутри карт начали устанавливать RFID-чип, который и позволяет совершить бесконтактный платеж.
Здесь, наверное, нужно немножко остановиться и рассказать о том, что же такое RFID, чтобы стало понятно, как это работает.
Изначально, как и большинство технологий, появившихся в XX веке, RFID-технология или технология радиочастотной идентификации была разработана как военная и использовалась вооруженными силами.
Свою история она ведёт от систем радиолокационного опознания. Такие системы появилась во время Второй мировой войны, когда были созданы системы распознавания «свой-чужой». Работали такие системы по следующему принципу: на самолет устанавливался передатчик, который принимал сигнал от радиолокационной станции на земле и начинал обратную передачу сигнала, означавшую, что самолёт был своим.
Сначала система «свой-чужой» появилась у войск США и Великобритании, где потери от огня по своим составляли 20-25 %. Вслед за ними аналогичную систему разработали и в СССР.
Фактически по тому же принципу работают и современные RFID-метки. Они состоят из двух частей: интегральной схемы, предназначенной для хранения и обработки информации, и антенны для приёма и передачи сигнала.
Суть технологии заключается в обнаружении и идентификации помеченного радиометкой объекта по данным, которые она пересылает. Для использования RFID требуются метка, считыватель и антенны (устройства связи), размещенные на каждом конце системы. Считыватель обычно подключен к хост-компьютеру или другому устройству, обладающему достаточным «интеллектом» для дальнейшей обработки данных, поступающих с метки, и выработки ответной реакции.
Однако прошло более 10 лет, прежде чем идея Гарри Стокмана начала осуществляться.
В 1960-х годах RFID технологию впервые начали применять в системах препятствования кражам. В это же время интерес к новой технологии стали проявлять и правительственные учреждения. Так, власти портов Нью-Йорка и Нью-Джерси начали проводить эксперименты по применению технологии RFID для сопровождения транспортировки морских грузов, а Федеральное управление шоссейных дорог США задумалось о необходимость ее применения для сопровождения транспортировки автомобильных грузов.
В начале RFID-метки были пассивными, т.е. не имели самостоятельного источника питания и активировались только от считывателя – устройства, излучающего радиоволны и принимающего обратный сигнал от RFID-метки. И только 23 января 1973 г. американский изобретатель Марио Кардулло получил патент на активную перезаписываемую RFID метку.
Это позволило значительно расширить сферу применения технологии RFID. Она начала использоваться при взимании сборов на платных дорогах, в системах контроля доступа и для предотвращения краж одежды в магазинах.
Сейчас RFID-технологии применяются в промышленности, транспортной и складской логистике, в медицине (для мониторинга состояния пациентов или наблюдения за их перемещением по зданию больницы), при быстрой инвентаризации, в паспортах, транспортных платежах, сельском хозяйстве и даже в человеческих имплантатах.
А еще именно эта технология легла в основу технологии NFC, используемой бесконтактными банковскими картами. По сути NFC является лишь разновидностью RFID. Разница заключается в том, что NFC – технология беспроводной высокочастотной связи небольшого радиуса действия, которая предоставляет возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии приблизительно 10 сантиметров, в то время как RFID позволяет передавать информацию на расстояние до 2 метров. Кроме того, RFID является системой однонаправленной связи, а NFC способна на двухстороннюю коммуникацию, т.е. одновременно и получать, и передавать данные.
Принцип работы NFC основывается на явлении индукции магнитного поля, а бесконтактные карты, работающие на данной технологии, объединяют интерфейс смарт-карты и считывателя в единое устройство.
Впервые публично технология NFC была представлена в марте 2004 года.
Первый мобильный телефон, оснащенный NFC (Nokia 6131), был выпущен еще в 2006 году. Затем на рынке появилось еще несколько моделей, однако ни одна из них так и не стала популярной. Новая волна интереса к NFC технологии нахлынула лишь в 2010-2011 годах, когда представители нескольких крупнейших игроков рынка смартфонов стали всё чаще упоминать в своих презентациях о перспективах данного решения.
В 2010 году появился телефон Samsung Nexus S со встроенным NFC-модулем, а уже в 2012 г. на мировой рынок было поставлено уже более 125 миллионов NFC-телефонов от разных производителей. Но по-настоящему прорывным в истории NFC считается 2013 год, когда ведущий на тот момент производитель NFC-телефонов компании Samsung заключила сделку с компанией Visa в сфере мобильных платежей. Именно тогда весь мир и узнал о данной технологии.
Но причем здесь читательский билет и вообще библиотеки?
Технология RFID, лежащая в основе современных бесконтактных банковских платежей, давно используется и библиотеками. Первыми ее начали использовать библиотеки США в 1990-х годах. Затем системы на базе технологии RFID распространились в библиотеках Европы, Америки и Азии, а в 2000-х пришли и в Россию.
Так, первый экспериментальный RFID-проект в нашей стране был реализован в 2006 г. Государственной публичной научно-технической библиотекой. Кстати, в нашей Владимирской областной научной библиотеке RFID-оборудование появилась лишь годом позже, в 2007 году.
Сегодня же огромное количество библиотек в России и мире активно используют RFID в своей работе. RFID-системы автоматизируют процессы поиска, возврата и выдачи книг, упрощают инвентаризацию, предотвращают кражи.
Для этого на каждое издание, поступающее в библиотеку, помещается программируемая радиочастотная метка. Чип и антенна расположены в ней между бумажной основой и клеевым слоем. Считыватели информации, работающие в том же частотном диапазоне, что и метки, установлены в станциях самообслуживания и регистрации, системах защиты фонда, возврата и сортировки книг, портативных терминалах для обработки данных.
Процесс считывания занимает доли секунды.
При выдаче книги антикражный код RFID-метки автоматически деактивируется и книгу можно свободно вынести из библиотеки, а при возврате код метки снова становится активным.
Кроме того, читательские билеты, которые когда-то были бумажными, сегодня тоже всё чаще становятся смарт-картами с RFID-меткой. Это позволяет создавать единые читательские билеты для библиотек одного региона, а в перспективе и единый читательский билет для всех библиотек России, т.е. в будущем при наличии лишь одной смарт-карты читатель сможет взять книгу в любом уголке нашей страны.
Но многое реализовано уже сегодня.
Так, в 2019 году в Москве объединили единый электронный читательский билет и карту москвича. С этого времени стало возможным, используя одну пластиковую карту, не только оплатить ЖКХ, товары в магазинах, общественный транспорт или получить льготы на проезд, но и воспользоваться услугами большого числа библиотек.
А некоторые регионы пошли еще дальше и объединили читательский билет с обычной банковской картой. Впервые такой проект был реализован в 2020 году в Национальной библиотеке Республики Коми, где функции читательского билета были добавлены на бесконтактную карту «Мир».
Совсем недавно, в июне 2023 г., в Татарстане запустили новую Карту жителя, которая представляет собой не только банковскую карту, но и ключ к большому перечню социальных сервисов. Использовать такую карту можно также в качестве электронного читательского билета в Национальной библиотеке Республики Татарстан.
Аналогичный проект планируется реализовать в ближайшем будущем в Санкт-Петербурге, Новосибирской области и других регионах.
Так что это уже тенденция. И, вероятно, совсем скоро читательский билет и банковская карта станут единым целым. Наверное, это вполне логичное решение, если помнить о том, что работают они на единой технологии.
Вот так всё в нашем мире со временем переплетается. И технологии, разрабатываемые военными, применяются в самых мирных целях.
Читайте книги, узнавайте новое и будьте счастливы. А если у вас еще нет читательского билета – скорее идите за ним в библиотеку. Ведь он уже давно не такой как раньше…
Литература об RFID-технологии в фонде Владимирской областной научной библиотеки